近日，多家保险公司陆续披露2025年理赔服务年报。作为直接体现保险保障价值的核心指标，理赔数据不仅直观反映了险企的服务效能，也折射出当前保险产品结构布局与民众保障充足程度的现实图景。
2025年，各家险企本着“应赔尽赔”的原则，充分发挥风险兜底作用。年报同时揭示一个关键问题：当前消费者的重疾保障缺口依然较为突出。
理赔便捷度与时效
显著提升
作为国内寿险规模保费领军者，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿”）发布的理赔年报展现了强劲的保障实力。数据显示，中国人寿2025年理赔总件数超6224万件，同比增长7%；理赔总金额超1004亿元，同比增长10%。其中，健康保险责任理赔金额超788亿元。
其他险企也纷纷交出理赔成绩单。2025年，平安人寿总计理赔495.8万件，赔付总金额415.1亿元；新华保险总计理赔501万件，赔付金额147亿元；泰康人寿总计赔付96亿元；富德生命人寿赔付38.18亿元；中邮保险赔付32亿元；中汇人寿赔付23.55亿元；百年人寿赔付20.17亿元；招商信诺人寿赔付14.56亿元；农银人寿赔付14.05亿元。
在生硬的理赔数字之外，还有很多温暖的理赔故事。平安人寿的一则案例尤为典型：客户最初仅申请5000元医疗险理赔，最终却通过险企主动服务获赔551万元。故事的主人公陈先生（化名）早在2009年便投保了人寿保险，此后又陆续配置了寿险、重疾险、医疗险、意外险等七份保单。2024年，陈先生被诊断为心肌梗死，经过7天住院治疗康复出院后，他在一次与保单代理人潘先生聊天时才提到住院经历。潘先生得知后，立即为陈先生发起了5000元的医疗险理赔申请。在审核理赔材料时，平安人寿理赔人员发现陈先生的情况符合重疾赔付条件，于是主动联系了保险代理人，建议为客户一并申请重疾险理赔。最终，陈先生获赔551万余元，并获豁免后续保费49万元。
随着险企数字化转型的持续深入，科技对理赔服务的赋能成效愈发显著，理赔便捷度与时效均实现质的提升。例如，在“数字国寿”战略之下，中国人寿将互联网、大数据、人工智能等技术应用于理赔服务中，全年理赔直付服务817万人次，理赔金额超43亿元。其中，一站式结算服务“出院即可赔”服务530万人次，理赔金额近16亿元，实现“免报案、免申请、免资料、免临柜、免等待”无感服务。
部分险企医疗险赔付件数
占比超九成
从各险企理赔年报的结构分析来看，医疗险的理赔占比持续攀升，重疾险赔付金额虽仍稳居首位，但整体而言，重疾保障仍存在较大缺口。
数据显示，2025年，平安人寿的医疗险和重疾险理赔件数各占92%和5%，理赔金额各占28%和50%。从泰康人寿来看，医疗险和重疾险的理赔件数各占93%和5%，理赔金额各占30%和50%。同时，泰康人寿理赔服务年报显示，人们的重疾保障缺口依然显著。去年，该公司重疾险赔付总件数6.2万件，赔付总金额48亿元，其中，80%的重疾赔付不足10万元，35岁以上人群件均赔付不足8万元。这与重疾治疗及康复所需的实际费用相比，仍存在较大缺口。
北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆对《证券日报》记者表示，受医疗险高性价比的影响，短期内重疾险市场面临增速放缓和客户分流的压力，但这并非单纯的制约，而是倒逼行业加速回归保障本源与推动产品深层次改革。重疾险的核心价值在于解决疾病导致的收入损失及康复费用，这是医疗险无法覆盖的刚性需求，因此，险企宜通过优化产品设计、提升服务体验来稳固重疾险在家庭风险防御体系中的地位，从而实现从单纯规模扩张向高质量发展的跨越。
对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格认为，近年来，医疗险因价格低、杠杆高快速发展，对重疾险市场形成一定分流，尤其对预算有限的消费者。不过，重疾险核心价值在于收入损失补偿与长期保障，与医疗险的功能处于互补关系。对于消费者而言，两者结合才能全面应对疾病风险，尤其是重疾险对家庭经济支柱的收入保障作用不可替代。
杨帆建议，消费者用医疗险转嫁高额医疗支出风险，用重疾险弥补收入损失，从而弥补保障缺口，获得全方位的立体保障。
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